주택담보대출

주택을 담보로 자금을 빌리는 금융 거래 즉 주택을 물적 담보로 하는 대출이 주택담보 대출인데요, 많은 분들이 주택을 담보로 빌요한 자금을 대출받고 있다고 합니다.

과연 집을 약속의 징표로 내걸로 은행에서 대출을 받을 수 있는지 금리와 조건은 어떻게 되는지, 기본 정보에 대해 이번 포스팅을 통해 간편하게 알아보도록 하겠습니다.


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목차


1. 주택 담보대출 대출규제용어



주택을 매입하기 위해 대출을 알아보셨던 분이라면 LTV, DTI, DSR 이 세 가지 용어를 한 번쯤은 들어보셨을텐데요. 이 용어들은 바로 대출 규제 용어입니다.

LTV는 'Loan To Value ratio'의 약자로 '주택담보인정비율'이라고도 합니다. 

주택을 담보로 은행에서 대출을 받을 때 담보물(ex 구입하려는 아파트)의 가격에 대한 대출액 비율을 가리킵니다. 따라서 비율이 높을수록 대출받을 수 있는 금액이 많아지고, 비율이 낮을수록 작아집니다.


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DTI는 'Debt To Income'의 약자로 '총부채상환비율'을 뜻합니다.

즉, 주택담보대출 원금을 상환할 비율을 정하는 지표가 되겠습니다. 연간 소득이 많아도 기본 생활을 유지하기 위하여 소득 전부를 대출 원금을 갚는 데 쓸 수 없습니다.

그래서 정부는 일정 비율의 DTI(총부채상환비율)를 계산하게 하여, 주택담보대출을 받은 사람들로 하여 소득의 일정 부분만 대출원금을 갚는 데 사용할 수 있도록한 지표입니다.



DTI도 마찬가지로 비율이 높을수록 대출받을 수 있는 금액이 높아지고, 비율이 낮을수록 금액이 줄어듭니다.

마지막 DSR은 'Debt Service Ratio'의 약자로 '총체적 원리금 상환비율'이란 뜻입니다.


1년 동안 갚아야 하는 모든 종류의 부채 원리금을 연 소득을 기준으로 계산한 값으로, 원리금뿐만 아니라 신용대출, 자동차 할부, 학자금 대출 등 모든 대출의 원금과 이자를 더한 원리금 상환액으로, 소득 대비하여 주택담보대출 원리금에 신용대출 등 다른 대출의 이자를 더한 금융부채로 대출한도를 계산하는 것에서 대출의 대출 상환 능력을 심사하기 때문에, 대출받기가 더욱 까다로워졌습니다.


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2019년과 최근 코로나로 인하여 DSR 규제가 강화되어 1금융권에 이어 2금융권까지 도입되어 빚이 많거나 소득 증명이 어려운 분들은 은행에서 돈을 빌리기가 쉽지 않아졌다고 합니다.


2. 주택 담보대출 비교



매번 은행들을 다 돌아다니면서 금리와 조건을 알아보기 정말 오래 걸리셨죠?

오늘은 주택담보대출 금리 비교 사이트를 통해서 비교해보도록 하겠습니다.


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먼저 소개드릴 것은 사설 대출비교 사이트입니다. 가장 유명하고 많이 쓰이는 것이 바로 뱅크아이와 뱅크몰입니다. 두 사이트 모두 큰 차이는 없습니다. 


인터페이스는 사람마다 느끼는 바가 다르겠지만 개인적으로는 뱅크아이가 더 편했습니다. 개인차이가 있으니 어디를 사용하든 괜찮습니다.



a. 뱅크아이 홈페이지

(위 링크를 누르시면 해당 페이지로 이동합니다.)

뱅크아이 홈페이지에 들어가시면 바로 주택담보대출 금리비교 할 수 있는 창이있습니다. 


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해당 탭을 눌러서 한번 비교해보도록 하겠습니다.

지역과 주거형태, 면적을 클릭하신 후 상품 조회하기를 클릭합니다.


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그러면 위와 같이 이미지가 뜨는데요, 

시세를 가지고서 대출 가능한 LTV 금액이 나오게 되고 최대 대출 가능한 금액이 얼마인지까지 보여주게 됩니다. 


오른쪽을 보시면 해당 상품의 특징을 볼 수 있고 금리는 최저금리부터 보여줍니다. 아무래도 최저금리를 받으려면 신용등급이 좋아야겠죠?

이렇게 꼭 뱅크 아이가 아니라도 금리를 비교해보면서 알아보시면 좋습니다.



b. 뱅크몰 홈페이지

(위 링크를 누르시면 해당 페이지로 이동합니다.)


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메인 홈페이지가 뜨는데요, 원하는 지역과 매매가 또는 기존대출 탭을 설정하신 후 조회하기 버튼을 누릅니다.


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그러면 이렇게 같은 아파트에도 은행마다 다른 금리와 대출한도를 적용한 모습을 보실 수 있습니다. 정말 유용하죠?


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하단에 대출상담을 신청하면 추후에 연락이 오게되니 상담을 원하실 경우에는 대출 상담을 신청하면 되겠습니다.

낮은 금리만 보지 마시고 한번 변동금리가 어떻게 구성되어있는지, 가산 금리들이 붙으면 어떤 조건에서 붙게되는지 살펴보신다면 나중에 분명히 싸게 받고 비싼 금리를 무는 일은 없을 것입니다.



다음은 전국 은행 연합회를 통한 금리 비교입니다.

▶ 전국 은행연합회 홈페이지


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위 링크를 클릭하시면 대출 금리 비교 창으로 이동하게 되는데요, 

주택 담보 대출 창에서 원하는 검색조건으로 설정하신 후 ‘검색’을 누르면 됩니다.


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그러면 위와같이 1금융권을 위주로 금리 방식과 상환방식, 최저 및 최고 금리 등 기본정보에 대해 비교하실 수 있습니다.

위의 민간 업체의 경우 수수료를 가져가게 되는 형식으로 상담원을 연결해야 알 수 있다면 전국 은행 연합회의 경우 

진짜 주택담보대출 금리 시세가 얼마인지 비교하실 수 있습니다.


3. 주택 담보대출 금리비교 시 유의사항



은행별로 최저금리에 대해 이야기하는 곳이 많이 있습니다. 2%금리라고 하지만 막상 이런저런 조건을 따져보면 결국 3%중 후반대 금리로 계약하는 곳이 많습니다.


또한 고정금리와 변동금리에 따라서도 차이가 나기도 합니다. 

처음에는 조금 금리가 비싸 보여도 고정금리로 가져가는 것이 더욱 안전합니다.


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마지막 가산금리라는 것이 있습니다. 내 신용등급이 변하는 것에 따라서 금리가 더 비싸질 수도 있는 것인데 이 조건들을 미리 확인해 보셔서 나중에 비싼 금리를 내는 일이 없도록 해야 합니다.


각각 은행마다 우대금리 기준이나 가산금리 기준이 다르기 떄문에 최종금리가 달라질 수 있는 점 참고하셔서 여러 은행들의 주택담보대출 상품들을 비교해보면서 나에게 유리한 상품을 찾으시기 바랍니다.